Gesetzliche Kranken­versicherung

Nicht nur der Preis entscheidet

Entscheidend für die Wahl der Kasse sind neben dem Preis oft die Zusatz­leistungen. Zu einem Großteil gibt es hier zwar zwischen den Kassen keine Unterschiede – rund 95 Prozent der Leistungen sind gleich und auch gesetzlich vorgeschrieben. Festgelegt ist zum Beispiel, welche Medikamente die Krankenkassen übernehmen, welche Vorsorgeuntersuchungen den Patienten über ihre Krankenversichertenkarte zustehen oder unter welchen Voraussetzungen ihnen eine Kur bewilligt wird. Vorgegeben ist zum Beispiel auch, in welchem Umfang sich die Krankenkasse an den Kosten für Zahnersatz beteiligt und welche Behandlungs- oder Untersuchungs­kosten die Kassen nicht erstatten dürfen.

Doch über das gesetzliche Mindestmaß hinaus gibt es einige Extras, die die Kassen bieten und mit denen es ihnen auch gelingt, sich von ihren Mitbewerbern abzusetzen:

Die Liste lässt sich problemlos verlängern. Auf den ersten Blick erscheinen diese Zusatz­leistungen jede für sich manchem Versicherten als Kleinkram, doch in der Summe oder je nach Lebenssituation können sie ein wichtiges Entscheidungskriterium für die Wahl einer Kasse sein.

Warum GKV nicht gleich GKV ist...

Gesetzliche Kranken­versicherung

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Ihr Versicherungs­makler in Westfalen

Zusatz­leistungen Die Kassen unterscheiden sich hier größtenteils nicht: Rund 95 Prozent der Leistungen sind gleich und per Gesetz vorgegeben. Das gilt etwa für die Frage, welche Medikamente bezahlt werden, auf welche Vorsorgeuntersuchungen man mit der Krankenversichertenkarte Anspruch hat und wann eine Kur bewilligt wird. Gesetzlich geregelt ist auch, wie weit sich die Kasse am Zahnersatz beteiligt und welche Behandlungs- oder Untersuchungs­kosten sie nicht erstatten darf.

Über das gesetzliche Mindestmaß hinaus bieten manche Kassen Extras an, mit denen sie sich von der Konkurrenz abheben: So gibt es beispielsweise Krankenkassen, die für die ausführlichen Arztgespräche im Rahmen einer homöopathischen Behandlung ein Honorar zahlen, andere tun dies nicht. Mehrere Kassen zahlen für Reise­schutzimpfungen, andere tun dies nicht. Mehrere Kassen beteiligen sich an den Kosten für eine Behandlung beim Osteopathen, andere nicht. Manche Kassen zahlen einmal im Jahr für eine ausgiebige Hautkrebs­vorsorge unabhängig vom Alter des Patienten, andere zahlen nur für die Vorsorge von mindestens 35-Jährigen alle zwei Jahre, so wie es gesetzlich vorgeschrieben ist.

Die Aufzählung ließe sich fortsetzen. Einzeln wirken diese Extras auf manchen Versicherten wie Kleinigkeiten. In der Summe oder je nach Lebenslage können sie aber bei der Wahl der Kasse den Ausschlag geben.

Zusatzbeiträge Zum Basisbeitragssatz von 14,6% vom Bruttolohn dürfen die gesetzlichen Krankenkassen einen einkommensabhängigen Zusatzbeitrag erheben; je 7,3% des Basissatzes tragen Arbeitnehmer und Arbeitgeber. Dieser Zusatzbeitrag liegt aktuell je nach Kasse zwischen 0,35% am unteren und 2,5% am oberen Ende.

Services Auch bei den Hilfen drumherum unterscheiden sich die gesetzlichen Krankenkassen: Sie vermitteln Facharzttermine, geben fachärztliche Auskünfte und kümmern sich um Medikamente, wenn Lieferengpässe auftreten, und manches mehr.

Vorsorge Die Krankenkassen unterstützen unterschiedliche viele Präventionen und Früherkennungen.

Bonusprogramme Wer etwas für seine Gesundheit tut, wird je nach Kasse unterschiedlich belohnt.

Zusatz­versicherungen Manche Krankenkassen vermitteln ihren Versicherten passende Zusatz­versicherungen. Wir raten hier grundsätzlich zu freier Beratung und einem Vergleich, der auf Sie zugeschnitten ist.

Vorsorge für den Pflegefall

Mit dem Kranken­versicherungs­schutz hängt die Absicherung für den Pflegefall eng zusammen. Wer gesetzlich versichert ist, sorgt über die soziale Pflege­versicherung vor, bei Privatversicherten besteht die Pflicht zur Absicherung über die private Pflegepflicht­versicherung.

Die Pflicht­absicherung bietet ein gewisses Maß an Schutz, doch ihre Leistungen reichen nicht aus, sollte es im Alter nicht ohne die Hilfe von Pflegedienst oder Pflegeheimpersonal gehen: Die Ausgaben können weit über die Beträge hinausgehen, die Pflegebedürftige aus der Pflege­versicherung erhalten. Daher empfiehlt es sich, frühzeitig auch für diesen Ernstfall vorzusorgen – entweder durch regelmäßiges Sparen oder in Form einer privaten Pflegezusatz­versicherung

Kassen vergleichen und wechseln

Stellen Sie die Leistungen Ihrer Kasse neben die anderer Kassen, finden Sie womöglich einen Anbieter, der besser zu Ihnen passt. Dann kann sich der Wechsel lohnen.

Die Wahl hängt nicht nur an den Leistungen, zum Beispiel spielt die Erreichbarkeit eine Rolle. Gerade große Kassen unterhalten ein weites Netz an Geschäftsstellen, sodass Versicherte oft jemanden direkt vor Ort haben. Dazu gibt es Service-Hotlines und bei manchen Kassen eine medizinische Telefonberatung, die rund um die Uhr zu erreichen ist.

Als weiteren Service bieten manche Kassen Hilfe bei der Termin­vereinbarung mit Fachärzten und eine Hotline für Urlauber im Ausland. Wer nicht mehr selbst in die Geschäftsstelle kommen kann, bekommt von manchen Versicherern Besuch zu Hause.

Wechsel in jedem Alter möglich

Unterscheidungs­merkmale gibt es also bei den mehr als 100 gesetzlichen Krankenkassen. Die meisten stehen allen gesetzlich Versicherten offen, mindestens aber Versicherten aus mehreren Bundesländern. Nur einige wenige richten sich allein an Beschäftigte bestimmter Unternehmen.

Eine offene Kasse darf Sie beim Wechsel nicht abweisen, weder wegen Ihres Alters noch wegen Vorerkrankungen. Deshalb kommt der Wechsel auch für Rentner und chronisch Kranke infrage, anders als beim Wechsel des privaten Krankenversicherers. Einige Vorgaben gibt es allerdings:

• ̆Voraussetzung: Im Normalfall gilt, dass Sie Ihre Krankenkasse verlassen können, wenn Sie dort vorher mindestens 12 Monate versichert waren. • ̆ Sonderkündigungs­recht: Sollte Ihre Krankenkasse erstmals einen Zusatzbei- trag erheben oder den vorher festgelegten Zusatzbeitrag erhöhen, haben Sie in der Regel ein Sonderkündigungs­recht. Dieses gilt auch für viele Versicherte, die bei ihrer Kasse einen Wahltarif abgeschlossen und sich für eine bestimmte Zeit daran gebunden haben. Ausgenommen sind hier jedoch die Versicherten, die sich für einen Wahltarif zum Bezug von Krankengeld entschieden haben. Sie sind für drei Jahre an ihre Kasse gebunden und dürfen trotz Zusatzbeitrag nicht vorzeitig wechseln. • ̆ Frist: Die Kündigungsfrist für eine Krankenkasse beträgt zwei Monate zum Monatsende: Wenn Sie also zum 1. Oktober Mitglied in einer neuen Krankenkasse werden wollen, muss Ihre schriftliche Kündigung bei der alten Kasse bis zum 31. Juli vorliegen. Kündigungstermin ist der 30. September.

GKV-Vergleich

Hausarztbesuch, Medikamente, womöglich ein Kranken­hausaufenthalt mit anschließender Reha: Das alles kostet. Einen Schnupfen oder eine Mandelentzündung bezahlt ein Normalverdiener vermutlich noch selbst. Bei einer Operation oder Krebsbehandlung sieht das anders aus. Weil jeder die medizinisch notwendige Behandlung bekommen soll, besteht in Deutschland Kranken­versicherungspflicht.

Rund 90 Prozent der Menschen in Deutschland sind gesetzlich krankenversichert, die meisten davon als Pflichtversicherte. Selbst­ständige, gut verdienende Angestellte und teils auch Rentner sind freiwillig versichert. Alle gesetzlich Versicherten dürfen darauf zählen, dass im Krankheitsfall etwa der Arztbesuch, bestimmte ärztlich verordnete Medikamente und eine notwendige Operation bezahlt werden.

Welche Leistungen die gesetzliche Kranken­versicherung bietet, steht in einem Katalog. Rund 95 Prozent der Kassen­leistungen sind identisch. Zusätzlich dürfen die Kassen Extras über das gesetzliche Maß hinaus anbieten, die bei der Kassenwahl den Ausschlag geben können.

Wer nicht in einer gesetzlichen Krankenkasse ist, muss sich um Versicherungs­schutz bei einem privaten Krankenversicherer kümmern. Die privaten Versicherer bieten dem Kunden Schutz auf Basis der vereinbarten Vertragsbedingungen. Bei der Kranken­hausbehandlung zum Beispiel reichen die Leistungen privater Versicherer meist weiter als die der gesetzlichen Kassen.

Von den GKV-Versicherten in Deutschland zahlen viele selbst Beiträge; Kinder und Ehepartner können sich kostenfrei mitversichern. Bei den Leistungen macht das fast keinen Unterschied. Eine Ausnahme: Kann jemand aus gesundheitlichen Gründen nicht arbeiten, haben beitragszahlende Mitglieder Anspruch auf Krankengeld, Familienversicherte nicht.

Mit der Kasse über Leistungen streiten

Mancher will die Kasse wechseln, weil sie eine bestimmte Leistung nicht bezahlt, zum Beispiel eine Mutter-Kind-Kur oder ein leistungsstärkeres Hörgerät. Ist der Kunde mit der Entscheidung unzufrieden, kann das den Wechsel auslösen.

Ohne Gegenwehr müssen Sie eine Ablehnung der Kasse aber nicht akzeptieren: Ein Versicherter hat die Möglichkeit, gegen die Entscheidung seiner Kasse Widerspruch einzulegen. Was dabei zu beachten ist, zeigt die Checkliste „So wehren Sie sich, wenn die Kasse nicht zahlt“ auf der folgenden Seite.